Bien qu’il n’y ait aucune obligation légale à souscrire un contrat d’assurance emprunteur, cela reste en général une condition indispensable pour obtenir un financement. Dans un rachat de crédit, le choix et les garanties de cette couverture ont une importance capitale.Pourquoi assurer son regroupement de prêts ?
Limitée à la durée du prêt, l’assurance-crédit est une couverture qui garantit le remboursement des encours sous certaines conditions. Elle est généralement une condition nécessaire, voire indispensable, à l’obtention d’un rachat de prêt. Les banques demandent le plus souvent à leurs clients d’être assurés.
Cette couverture protège l’emprunteur et sa famille, elle prend en charge le remboursement de ses encours en fonction des garanties souscrites. Cela permet d’éviter la saisie et la vente de biens (immobilier, voiture).
En général, l’assurance-crédit permet de rembourser le financement en cas de décès, mais elle est le plus souvent complétée par des garanties d’assurance de personne (invalidité, incapacité, chômage…).
Par ailleurs, il faut savoir que le coût de cette couverture peut représenter plus de 30 % du coût total du financement. Mais choisir un contrat adapté à son profil peut considérablement minimiser son coût.
Contrat de groupe ou délégation : le choix est capital
Pour tout emprunteur souhaitant faire un regroupement de prêts auprès d’une banque ou d’un établissement spécialisé, le financement n’est accordé qu’en contrepartie de la présentation d’un contrat d’assurance emprunteur, contrat groupé ou délégué.
Pour rappel, l’offre groupée est mise en place par l’établissement bancaire avec pour objectif d’y faire adhérer tous ses clients.
Il s’agit d’une offre dont les modalités et les garanties sont déjà définies. Pour l’emprunteur, la marge de manœuvre est très limitée.
Quant à la délégation d’assurance, il s’agit d’une offre autre que celle proposée par l’établissement bancaire. C’est un contrat individuel, adapté au profil et aux souhaits de l’emprunteur.
En fait, l’emprunteur choisi librement son assureur (banque ou compagnie d’assurance) pour les garanties indispensables au financement avant la signature du prêt ou au cours des 12 premiers mois du crédit, comme l’a instauré la loi Hamon.
Contrat groupé, délégué : avantages et inconvénients
Dans le cadre d’un regroupement de prêts, la banque propose généralement une assurance de groupe. Cette couverture peut avoir de nombreux avantages tels que la qualité des garanties proposées, la motivation « supplémentaire » de la banque pour financer le projet, la facilité de négociation des modalités de l’emprunt (taux, durée de remboursement), des tarifs avantageux pour les emprunteurs de plus de 40 ans.
Côté inconvénients, ce contrat groupé ne correspond pas forcément au profil de l’emprunteur. Généralement, il n’est pas compétitif pour les moins de 40 ans.
Quant à la délégation, les avantages sont aussi divers que variés. Le coût de ce type de contrat est plus faible pour les emprunteurs de moins de 40 ans. Ses garanties peuvent être sur mesure et réellement adaptées aux besoins spécifiques de l’emprunteur.
Cependant, la délégation a aussi des inconvénients. Sa mise en place est plus contraignante et son coût peut être plus élevé pour les emprunteurs seniors.