Avec un poids qui peut représenter plus de 30 % du coût d’un financement, l’assurance emprunteur, exigée pour toute souscription d’un prêt à l’habitat ou d’un regroupement de prêts immobiliers, doit être adaptée au profil de l’emprunteur.Assurance-crédit : plus de 30 % du coût d’un financement immobilier
Certes, obtenir le meilleur taux en vigueur pour son crédit ou son rachat de prêt, c’est bien. Mais, diminuer le coût total de son emprunt, c’est mieux.
Outre, les garanties classiques comme l’hypothèque ou le cautionnement, le demandeur d’un financement immobilier doit aussi s’intéresser à l’assurance-crédit qu’il souscrit en même temps que son prêt. Selon une récente étude, celle-ci représente plus de 30 % du coût total d’un crédit immobilier.
Cependant, dans certains cas, la délégation d’assurance peut faire baisser la facture. Il faut savoir que depuis le 1er octobre 2015, la loi Hamon a facilité le recours à cette alternative.
Désormais, les prêteurs doivent mentionner le coût de l’assurance en indiquant précisément le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) appliqué.
Cela permet au souscripteur de comparer les tarifs, mais il doit également examiner les garanties proposées par les contrats d’assurances. Ces garanties doivent être adaptées à son profil.
Comment choisir des garanties adaptées à son profil ?
Plusieurs critères peuvent influencer la composition d’un contrat d’assurance-crédit. Toutefois, la délégation d’assurance permet de sélectionner les garanties de son contrat en fonction de ses besoins spécifiques.
Pour un financement immobilier ou un regroupement de prêts, le souscripteur doit se prémunir contre tous les aléas de la vie pouvant affecter la régularité de ses revenus et empêcher le paiement de ses mensualités.
Outre, les garanties obligatoires (le décès, l’incapacité permanente de travail (IPT) et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)), l’emprunteur peut aussi opter pour l’incapacité de travail temporaire (ITT).
En revanche, cette garantie ITT, n’est pas utile pour un investissement locatif même si l’emprunteur est à la retraite. Ce sont les loyers perçus qui permettent de payer les mensualités.
Par ailleurs, si le métier ou la profession de l’emprunteur exige une excellente condition physique, il lui est recommandé de souscrire une garantie invalidité permanente et partielle. Dans ce cas, si une maladie ou un accident provoque une invalidité (entre 33% et 66 % degré), l’assurance remboursera la banque.
S’assurer avec un co-emprunteur
Quand deux personnes souscrivent un prêt, elles doivent s’assurer de manière proportionnelle à leurs parts respectives dans le financement.
De ce fait, en cas de décès de l’un des assurés, l’assurance soldera le capital restant dû à la banque, effaçant ainsi la dette pour le survivant.