Au premier semestre 2015, les professionnels du crédit recommandaient aux emprunteurs de renégocier ou de faire racheter leurs encours au plus vite, faute de quoi les conditions attractives risquaient d’évoluer. Plus de 5 mois plus tard, est-il toujours intéressant d’opter pour ces opérations bancaires ?La part des crédits renégociés ou rachetés a baissé de moitié
La Banque de France et l’Observatoire Crédit Logement sont unanimes, de moins en moins d’emprunteurs cherchent à faire renégocier ou racheter leurs encours. Le marché du regroupement de crédits n’est plus sur la même longueur d’onde.
Après avoir profité de la baisse des taux, les emprunteurs commencent à se détourner de ce marché. A ce jour, la part des financements renégociés ou rachetés ne représente plus que 19 %, alors que ces opérations représentaient près de la moitié des demandes traitées au début de l’année.
Les causes d’une telle baisse sont liées à plusieurs facteurs. D’abord, une forte proportion des emprunteurs qui avaient intérêt à faire racheter leurs crédits l’on fait.
Ensuite, la médiatisation de la hausse des taux, au cours de l’été et à la rentrée, a découragé beaucoup de candidats au regroupement de prêts.
Enfin, la procédure du rachat de crédit qui consiste à rembourser le prêt en cours pour en contracter un nouveau, fait hésiter de nombreux emprunteurs à se lancer, surtout si l’obtention du prêt initial avait été compliquée.
Pourtant, le rachat de crédit reste toujours intéressant
Au printemps, les observatoires ainsi que les professionnels du marché du crédit ont pronostiqué une hausse des taux d’intérêt des prêts accordés aux particuliers sur la base de la remontée généralisée des principaux indices tels que le taux d’emprunt d’Etat (OAT 10 ans) et l’Euribor.
Certes, il y a eu une hausse, mais elle est restée très limitée. En pratique, le coût du crédit a très peu évolué depuis l’été. Les hausses sont limitées (en moyenne 0,10 point de base).
Ainsi, les conditions actuelles de financement restent plus bas qu’en 2014 et 2013, périodes auxquelles, les taux étaient déjà très attractifs.
De plus, si certaines banques submergées par les demandes de financement ont révisé à la hausse leurs barèmes, d’autres, en quête de nouveaux clients, ont simplement profité de la conjoncture pour se positionner en proposant des conditions particulièrement avantageuses.
A ce jour, malgré quelques légères hausses, le regroupement de prêts reste toujours intéressant. Les emprunteurs souhaitant réaliser cette opération bancaire peut obtenir des conditions presqu’aussi attractives qu’au printemps dernier.
Les taux se stabilisent
Les différents observateurs constatent une légère stabilisation des taux d’intérêt depuis quelques semaines, après la légère reprise du début de l’été.
Dans certaines banques, ils repartent même à la baisse pour les financements sur des durées de remboursement de 20 ans et 25 ans.
En fait, certaines banques ont choisi de renoncer à une partie de leurs marges pour attirer de nouveaux emprunteurs et ceux qui souhaitent faire un regroupement de prêts.
Dans cette configuration, un intermédiaire bancaire connaissant bien le marché, les critères et les offres des établissements bancaires, pourra toujours trouver d’excellentes conditions de financement, que ce soit pour le regroupement de prêts ou la souscription d’un autre.