Qu’il soit variable ou fixe, le taux d’intérêt est l’une des principales motivations qui poussent les emprunteurs au regroupement ou à la renégociation de prêt. Cependant, quels sont les éléments qui composent le taux d’intérêt ?Rachat de crédit : la composition du taux d’intérêt
D’un emprunteur à un autre et, selon les prêteurs, le coût du financement peut aller du simple au double. Cependant, il est capital de ne pas confondre le taux nominal qui sert de référence pour le calcul des échéances et le taux effectif global (TAEG) qui détermine le coût réel du financement.
Le coût du crédit, qu’il soit fixe ou révisable, est calculé en fonction du coût de refinancement interbancaire, c’est-à-dire, sur la base d’indices auxquels les établissements bancaires se prêtent entre eux. Pour le prêt révisable, le calcul est basé sur les indices de référence tels que le Libor, l’Euribor, EONIA…
Le coût du financement peut aussi être calculé en fonction du taux auquel, les banques empruntent auprès de la BCE, il s’agit du taux « refi ». Ensuite, les prêteurs ajoutent une marge, comprise entre 0,50 % et 2 %.
A savoir que le taux d’intérêt tient également compte du profil emprunteur. En fait, les banques attribuent des points aux emprunteurs, selon leurs capacités de remboursement, leurs situations professionnelles, leurs risques d’insolvabilité…
La composition du taux effectif global
Dans le cadre d’un regroupement de crédits à taux d’intérêt fixe, le TAEG est facile à déterminer. Pour cela, il faut ajouter à l’indice interbancaire ou au taux refi certains frais connexes.
Ainsi, il doit figurer dans le contrat de rachat de crédit, le coût global de l’opération tous frais compris : il s’agit entre autres de frais de dossier, frais de garantie, frais d’assurance, frais fiscaux et éventuels frais d’intermédiation.
Même en incluant tous ces frais, le TAEG doit obligatoirement être inférieur au seuil d’usure fixé par la banque de France. Il permet de comparer les différentes offres des prêteurs.
Pour un regroupement de prêts à taux révisable, le TAEG est calculé sur le taux de départ et l’indice de référence à chaque période de révisions.
Le TAEG d’un rachat de prêt à taux variable ne permet aucune comparaison logique entre les différentes propositions de financement.