Ce n’est plus un scoop, les Français ont découvert un nouveau sport national : le rachat de crédit immobilier. En juillet, cette opération bancaire a représenté près d’un financement sur deux. Cependant, peut-on faire un rachat de prêt plusieurs fois pour un même emprunt à l’habitat ?Peut-on multiplier les rachats pour un même crédit immobilier ?
Moins de 20 % en début d’année, le rachat et la renégociation de prêt immobilier ont représenté en juillet 2022 plus de 44 % de la production des nouveaux financements à l’habitat, selon la Banque de France dans ses statistiques mensuelles sur l’évolution des prêts aux particuliers.
Si la concurrence entre les banques, le changement de comportement des emprunteurs ou encore le contexte économique, sont entre autres les principales raisons de cet engouement, la baisse consécutive des taux semble être la principale motivation des Français à opter pour ces opérations de banque.
En seulement 8 mois, les taux moyens des financements à l’habitat ont perdu environ 80 points de base : conséquence, les tenants de crédits se ruent dans leur banque et chez les intermédiaires bancaires spécialisés, afin de profiter des conditions actuelles de financement.
C’est dans ce contexte que de nombreux emprunteurs ayant déjà renégocié ou racheté leurs encours il y a quelques mois (en 2015) décident de récidiver. Cependant, est-il possible de refaire plusieurs rachats de crédit pour un même emprunt ?
A l’exception de certaines clauses, aucune banque ne peut légalement refuser un remboursement anticipé. Toutefois, cela est conditionné par le paiement des pénalités de remboursement anticipé. De ce fait, il est possible de multiplier les rachats de crédit pour un même financement.
Il faut impérativement respecter certaines règles
Même s’il est possible de réaliser plusieurs rachats de crédit pour un même financement à l’habitat, il faut savoir que certaines règles doivent être impérativement respectées pour obtenir à chaque rachat des gains substantiels.
Pour être intéressant, cette opération bancaire doit se faire dans le 1er tiers de la durée de remboursement (dans les 5 premières années de remboursement). La différence entre le taux initial et celui proposé pour l’opération doit être d’au moins 1 %, jusqu’à 0,75 % pour des gros montants et des prêts de moins de 2 ans.
Ces règles sont très importantes, car racheter ses encours implique de changer de banque prêteuse et cela engendre des coûts : frais de garantie, frais de notaire mais aussi les pénalités de remboursement anticipé (IRA). Selon le Code de la Consommation, ces IRA ne peuvent pas dépasser les 3 % du capital restant dû et 6 mois d’intérêts.
Par ailleurs, opter pour un intermédiaire bancaire spécialisé en la matière permet aussi de décrocher les meilleures offres de financement en vigueur. Ce dernier est en mesure de proposer à chaque profil emprunteur l’offre la mieux adaptée.