Venu des pays anglo-saxons dans les années 80, le rachat de prêts est devenu une opération bancaire à part entière. Cependant, avant d’y recourir, il est important de synthétiser tous les éléments concernant un projet de regroupement de crédits.Les principales questions à se poser avant le regroupement de prêts
Discret, voir confidentiel au début des années 80, le rachat de crédit s’est démocratisé. Désormais, il envahi tous les canaux publicitaires des grands groupes bancaires et d’intermédiaires bancaires spécialisés.
Le principe de cette opération de banque consiste à substituer une ou plusieurs dettes de diverses natures par un seul et unique emprunt à mensualité allégée.
En général, elle s’adresse aux foyers dont les mensualités deviennent trop lourdes et qui sont prêts à s’engager sur une période de remboursement plus importante.
En fait, bien que le regroupement de prêts réduise considérablement le montant des échéances, cela rallonge naturellement la durée initiale de remboursement. A savoir que les personnes ayant une situation financière correcte, peuvent aussi prétendre à cette opération bancaire.
Plusieurs raisons peuvent motiver un regroupement de crédits. De ce fait, il est capital de bien définir son projet en se posant quelques questions essentielles.
- Quelles sont les raisons de mon rachat de crédit? (baisse de mensualité, baisse du taux d’endettement, financement de nouveaux projets…).
- Quel type de regroupement de crédit est éligible à mon profil ?
- Quel montant de mensualité est adapté à mes finances?...
Regroupement de prêts : ce que l’emprunteur doit évaluer
En fonction du projet de souscripteur, un regroupement de prêts peut concerner uniquement des financements à la consommation, des prêts renouvelables, des découverts bancaires, des dettes familiales, des retards d’impôts, les financements immobiliers ou l’ensemble des encours.
De ce fait, l’emprunteur peut faire uniquement un regroupement de crédits pour ses emprunts à la consommation et laisser ses financements immobiliers, surtout si ce dernier a un bon taux d’intérêt.
Dans cette configuration, il doit établir une liste des financements qu’il souhaite inclure dans l’opération, d’autant que les encours immobiliers engendrent des frais divers et variés (garantie, frais de notaire).
Cependant, il est conseillé de ne pas inclure les créances immobilières dans l’opération, si l’emprunteur souffre ou a souffert de graves problèmes de santé.
A noter qu’il est également essentiel d’évaluer et de comparer les différentes propositions de contrats d’assurance-crédit (assurance groupée ou la délégation d’assurance).
Par ailleurs, si le rachat de crédit était réservé à quelques établissements spécialisés il y a quelques années, aujourd’hui, il existe plusieurs banques proposant cette opération bancaire, tout comme il existe de nombreux intermédiaires bancaires spécialisés en la matière.
Certes, en passant par sa banque, l’emprunteur peut éviter quelques frais (frais de dossier, frais de pénalité de remboursement anticipé, frais d’intermédiation…), mais pour obtenir les meilleures conditions du marché, il lui est recommandé de solliciter les services d’un intermédiaire bancaire.
Il faut évaluer la proposition du rachat par rapport à sa situation actuelle
Selon la législation en vigueur, l’emprunteur peut faire un regroupement de crédits avec la banque qui lui a accordé un ou plusieurs de ses prêts. Il peut aussi le faire par un autre établissement bancaire. Dans tous les cas, cela doit lui permettre d’avoir une nouvelle situation financière adaptée à ses finances et à ses projets.
Cependant, pour évaluer les conséquences de cette opération de banque, le demandeur doit comparer les modalités du rachat de crédit par rapport à sa situation actuelle. Les éléments à comparer sont entre autres :
- Le montant de la nouvelle mensualité
- La nouvelle durée de remboursement
- Le TEAG du nouveau financement…