Dans la conjoncture actuelle, de nombreux emprunteurs optent pour le rachat de prêt immobilier afin de bénéficier des conditions actuelles de financement. Voici 5 conseils pour évaluer cette opération bancaire et éviter d’éventuelles mauvaises surprises.1- Faire un point sur sa situation financière
Comme toute opération de banque, le rachat de crédit immobilier nécessite une véritable préparation. Cela implique de faire, seul ou avec une aide, un point sur sa situation financière et budgétaire.
Cela permet de prendre en compte le poids réel de ses encours sur ses finances, de connaitre la qualité de son profil emprunteur, de calculer la part représentée par les crédits en cours et de définir le montant de la mensualité idéal pour son budget et ses projets.
2- Estimer l’intérêt de l’opération
Même si la principale motivation d’un rachat de prêt immobilier est de faire baisser son taux d’intérêt, d’autres raisons « non financières » peuvent aussi motiver un rachat de crédit immobilier.
De ce fait, en fonction de sa situation financière et professionnelle, de la conjoncture du marché du crédit ou encore en fonction de la nature de ses encours, il est capital d’estimer l’intérêt d’une telle opération bancaire sur sa situation et de se fixer un objectif clair : baisse de taux d’intérêt, réduire ses mensualités, financer de nouveaux projets…
3- Solliciter un intermédiaire bancaire spécialisé
A ce jour, différents organismes proposent des offres de rachat de prêt immobilier. Parmi eux des banques classiques, des établissements spécialisés, des assureurs ou encore des intermédiaires bancaires.
Pour obtenir l’offre la mieux adaptée à sa situation avec les meilleures modalités de financement, il est recommandé de solliciter les services d’un intermédiaire bancaire spécialisé en la matière. A savoir que ce professionnel a un devoir de conseil et de mise en garde à l’égard de son client. Il doit lui proposer la solution la plus appropriée pour son projet.
Par ailleurs, avant de choir un intermédiaire bancaire, il est important de vérifier que ce dernier est fiable et dispose d’une bonne réputation. La certification ISO 9001 peut être un facteur de confiance.
4- Observer attentivement l’offre de prêt
Dans un rachat de prêts immobilier, le montant des mensualités et les taux attractifs sont souvent très alléchants, mais il ne faut pas se focaliser uniquement sur ces éléments. En fait, le principal facteur à étudier est le coût du financement, même si l’offre proposée peut être intéressante par rapport à la situation de l’emprunteur.
Rappelons que le rachat de prêt immobilier n’est rentable que si la différence entre le taux proposé et le taux initial est d’environ un point de base. Dans certaines conditions, un écart de 0,70 point de base peut suffire.
5- Porter une attention particulière au frais et à l’assurance emprunteur
Des frais de pénalités de remboursement anticipé aux frais de notaire en passant par les frais de garantie ou encore de potentiels frais de courtage, cette opération bancaire implique de payer des frais divers et variés.
De ce fait, il faut faire attention que ces derniers ne soient pas trop importants vis-à-vis du potentiel gain réalisé grâce à la baisse des taux d’intérêt.
Par ailleurs, le rachat de crédit immobilier est aussi l’occasion d’opter pour un contrat d’assurance autre que celui proposé par le prêteur. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance emprunteur.
A savoir que depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon, l’emprunteur dispose d’un délai d’un an pour substituer son contrat d’assurance emprunteur par un autre sous certaines conditions.