La clause du report dans un contrat de prêt correspond à la mise en pause totale ou partielle du remboursement des mensualités dues à l’établissement bancaire.Dans quels cas est-il possible de reporter un crédit ?
Quelles qu’en soient les raisons, un emprunteur a le droit de demander le report de son ou de ses crédits. Cette clause consiste à interrompre le remboursement des échéances de prêt pendant un temps défini avec la banque. En général, les foyers qui font cesser le paiement de leurs mensualités ont vu leur situation financière changer, entraînant quelques difficultés à rembourser totalement leur financement (baisse de revenus, perte d’emploi, arrivée d’un nouveau-né, etc…). Reporter son emprunt est possible s’il s’agit d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation en cours de remboursement. Toutefois, il n’est pas possible d’ajourner les mensualités des prêts conventionnés par l’Etat comme les PTZ (Prêt à Taux Zéro) ou les prêts d’épargne logement (PEL). Seuls les financements bancaires classiques peuvent éventuellement faire l’objet d’un report de crédit, encore faut-il que la clause soit bien inscrite dans le contrat signé par les deux parties prenantes. En effet, les modalités qui ont été signées s’appliquent de plein droit, c’est notamment pour cette raison que l’organisme prêteur est tout à fait disposé à refuser un report de prêt au débiteur. Lors de la signature définitive du contrat, il est donc essentiel d’examiner scrupuleusement les différentes conditions de suspension de prêt, remboursement anticipé et de nombreuses autres clauses importantes. Dans le cas d’un emprunteur qui souhaite reporter les échéances de son financement immobilier ou consommation, d’autres alternatives existent en cas de difficultés financières.
Utiliser le report de crédit avec précaution
Le foyer a le choix entre le report partiel et le report total. Le premier correspond à interrompre le paiement du capital restant dû pendant un temps précis (1 mois, 3 mois, 6 mois, etc…) mais il continue à rembourser les intérêts à la banque et l’assurance. Le deuxième choix consiste à ne verser que le montant mensuel de l’assurance de prêt, c’est également ce type de suspension de crédit qui coûte le plus cher à l’emprunteur et qu’il faut utiliser avec précaution. La possibilité d’interrompre en partie ou totalement le remboursement de son prêt n’est pas une clause anodine et il est important de ne pas en abuser, surtout pour des raisons économiques. Mettre en pause pendant quelques mois son prêt, quelle que soit sa nature, va forcément allonger la durée totale du financement et donc le coût global du prêt. Généralement, un ménage reporte son crédit que sur une durée très courte qui leur permet de récupérer une situation stable et éviter d’augmenter considérablement les frais.
Report de prêt : solutions alternatives en cas de mensualités trop élevées
Certains emprunteurs qui n’arrivent plus à honorer leurs engagements en raison d’un changement de situation professionnelle ou financière choisissent de faire appel à leur banque pour contracter un nouveau prêt à la consommation afin de rembourser leur financement en cours. Toutefois, il vaut mieux privilégier d’autres solutions plus saines puisque la souscription d’un nouveau crédit ajoutera une échéance supplémentaire à verser. Pour pallier des difficultés de remboursement, au lieu de reporter les mensualités de leur prêt, les débiteurs peuvent opter pour le rachat de crédit qui leur permet de renégocier l’ensemble des clauses d’un prêt, notamment pour en baisser le taux (et donc la mensualité). Le regroupement de prêts est également une solution alternative pour les emprunteurs qui ont souscrit plusieurs financements. Cette opération financière consiste à rassembler plusieurs prêts au sein d’un seul pour n’avoir qu’un seul prélèvement d’un montant réduit. En allongeant la durée de remboursement total du prêt, le taux d’endettement diminue également, ce qui permet au foyer de pouvoir bénéficier d’une somme supplémentaire dans le but de financer un nouveau projet.
